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读者小汪：
我是上世纪80年代出生的，现在东莞一公司上班，月收入大约为5000元，个人存款4万元，考虑在一年内结婚，至今没有什么投资，也没买任何保险。为了以后的生活有个保障，向您请教一些理财的计划。
我想在东莞3~5年内买个两室一厅的住房，哪些理财计划会比较适合我，同时我也想买一些保险，买哪个保险公司的哪个险种好？
理财师：
陆佳，中国工商银行东莞市企石支行副行长、中国金融理财标准委员会国际金融理财师(CFP)。
小汪档案
小汪，80后，企业员工，工资收入5000元/月，个人存款4万元。无任何保险、无其他投资。
理财目标
1.短期目标：一年内结婚
2.3~5年买一套二室一厅住房
3.理财规划，购买保险。
个人财务状况分析
1.个人无生息资产；
2.个人负担不重，资金增值需求强。
理财建议
建议一：购买"打新股"理财产品
第一个目标一年内结婚，建议小汪尽量采取节约结婚费用的财务安排。预算在1万元以下的旅行结婚方式或者是首选。
对于此部分资金，推荐采用"新股申购"型人民币理财产品。"打新股"人民币理财产品有以下好处：A.期限上不会过长(一年以内)，配合结婚时运用。B.收益相对较好，每年有6%~10%的收益，可以帮补结婚的费用。C.风险相对较小，不会轻易影响您的结婚计划。
建议二：稳妥投资基金
第二个目标，买房。现时，东莞市区的房产均价是7000元以上。镇区的房产均价是最少也要4500元以上。按照二房一厅来估算，面积大概在70平方米上下。估算东莞的房价在今后8年内的每年平均升值幅度约为10%左右。那么，到了3年以后，城区房价的水平应是：每平方米9317元，购房金额为65万元，按揭买房则至少需要首付16.5万元；镇区的房地产均价为：每平方米5989元，购房目标金额最少为42万元，按揭买房首付需要12万元(包括简单装修费：500元/每平方米×70平方米=3.5万元)。
由于小汪的计划是3~5年时间购房，所以理财师建议按揭时间要长一些，一来是理财资金升值压力可以减少，二来是时间越短，理财投资的收益不确定性越大。时间越长，收益越平稳越有保障。
由于小汪没有任何的投资经验，手头没有房产，且现在的市场波动情况比较剧烈，所以推介从比较稳妥的投资理财组合入手。
个人推荐的投资组合是：35%偏债型或者平衡型股票型基金，35%人民币理财产品，20%货币型基金，10%现金储备。按照股票型基金年收益率7%，"打新股"人民币理财产品5%，货币型基金3%，现金0.81%。经过估算，3年后，理想的资金积累值为：64707元(第一年末)+322572元(第二至第四年)=387279元。可以看出，无论是市区还是镇区购房，此方案的达成金额均能满足按揭购房之资金需求。
建议三：购买保险以寿险为主
保险的规划：如果小汪的公司为其购买了完善的"三险一金"，则在保险规划方面，应该注重完善和扩大保险保障的范围，为配偶或者家庭的未来生活安排，保险品种应以人寿险为主，以重疾、意外等险种为辅。
如果所在公司尚未有相关社保安排，则保险理财应该以商业保险作为补充，且保险理财目标转变为以积累退休养老资金的保险险种为主，以防止意外等险种为辅。 |
