|
说了那么多，也许你对年终奖具体怎么生钱，还是心存疑虑，对比看看，你的年终奖该加入哪种理财计划比较合算。
白银计划
5千元 我的房子在哪里
代表人物：张琼
24岁 公司职员
年终奖金(预计)：5000元
家庭情况：家在外地，工作一年半的时间，年收入大概在4万元左右，尚未购房，现在租房住，由于结婚已经提上议事日程，所以有买房计划。目前有银行存款1万元，1万元投资股市，处于保本状态。
【理财人自述】
5000元能干啥？
张小姐在一个广告公司做文案，脸上带着职业化特征--黑眼圈和长期暴露在电脑辐射下的菜黄色皮肤。
"年终奖？我的年终奖很少啊，不好意思说。"她笑着说，她去年毕业，由于去年发年终奖的时候她只工作了半年不到，所以拿了不到3000元。
"当时觉得蛮开心，没有想到工作半年可以拿到那么多，而且还是第一次拿那么多的钱。"一开心，她就把所有的年终奖全部消费光了。
"花了两千块钱给父母买衣服什么的，然后剩下的给自己买了化妆品。"去年的年终奖全部消费了之后，今年她打算把年终奖拿来做投资。
"去年有3000元，今年大概会有5000元。由于有买房计划，所以今年的年终奖想买基金。不知道还有没有更好的投资方法？"
据张小姐介绍，公司给他们上了三险，所以她自己没有买保险。买房的首付，她家和男友家最多能援助4万元。她男友目前的年薪大概在4万元左右。
目前支出：她目前的支出主要是房租和生活费，每月租房大概600元，再加上生活费，基本上每月没有什么结余。
【理财师支招】
一次性投资基金 每月基金定投
张小姐比较年轻，刚刚毕业，因此风险承受能力较强，她自己在股市也有点投资，由于今年后半年行情不好，所以目前的状况是被套。
另外，由于她毕业不久，在学校被压抑的购物欲望也被激发出来，因此她基本上属"月光族"。
兴业银行理财师陈震建议：按照张小姐这种情况，目前最好现做一个基金定投。然后再做其他的理财打算。
A：买好保险
要做投资，首先要买好保险，除了公司的三险之外，至少要买意外伤害险，如果资金稍有结余的话，可以考虑买一点重大疾病险，因为投资之前，必须要有必要的保障。
B：年终奖一次性投入
张小姐的年终奖有5000元，建议一次性做基金投资。最好是在大盘调整到5000点之下再买，这样的话更安全。到目前张小姐除了股市之外，没有其他的投资手段，基金投资对张小姐来说是比较适合的方式，她有买房计划，基金相对于其他理财产品，流动性要强一些。
C：每月结余做定投
对于张小姐这样的月光族来说，基金定投是最好的投资方式，相当于每月强制性存款，而且由于目前的点位比较低，现在定投基金的成本也比较小。张小姐比较年轻，风险承受能力比较强，所以可以选择股票型基金和混合型基金，每月投资的具体金额应该是她扣去生活费和备用金后结余的80%。
D：如何选基金
选择基金时重点考察三个方面：
首先是基金公司的选择，要选择在业内影响力比较大、投研能力比较强的基金公司；最重要的是要看基金的历史业绩，至少要参考半年以上的业绩，不能只看短期业绩；最后还要看基金经理的以往业绩情况。
黄金计划
2万元 给孩子挣奶粉钱
代表人物：黄寒 31岁 公司经理
年终奖金(预计)：20000元
家庭情况：结婚4年，刚添小宝宝，年收入在10万元左右。目前有130平方米住房一套，无房贷。由于汽油价格上涨，加上家里多了个吃饭的嘴，买车计划暂时搁浅。
【理财人自述】
有保本赚钱的吗
黄先生在一家科技公司担任经理，自从家里添了"千金"后，那嘴巴就没合拢过。"天天进公司后，不再像过去问问股票问问生意，'我女儿长睫毛了，又胖了点'成了他给我们开的早会。"黄先生的同事描述。
"今年就不能像往年一样了哦！我准备给我女儿买份健康险。"黄先生笑着说，虽然夫妻俩医疗费用能报销75%，但妻子身体比较虚，孩子生下来也很瘦弱。他觉得多个保障总比无从准备来得放心。
其实，在过去，黄先生一家在"保险"方面也是做足了工夫，不仅夫妻俩都"保"上了，今年还提醒着父母"该买的绝不落下"。
"去年股市不错，我家收入的50%都投在上面，车就差点买了，但老婆是个细心人，觉得公司有班车，于是打消了我买车的念头。"黄先生表示，年末是资金回笼的阶段，加上最近太忙，无暇顾及股票，被"套"不少。
"过年买什么都可以，坚决不买股票，风险高，咱都是当爸爸的人了，'要保本'。"一脸谨慎的他突然改变了语气。
"股票是不准备投了，今年年末准备把储蓄金额增加到总收入的30%。"过去黄先生夫妇俩到了年底就开始寻思着买买新衣服，给家里添置点家用电器。现在家里增添"人丁"后，黄先生除了首当其冲地想到孩子外，还减少股票的投入，用来加大储蓄的金额，以备不时之需。
"存归存，保归保，年终奖怎么也得给老婆买新衣裳，这是一定的。"黄先生笑着强调。
目前支出：之前每月的支出在2000元左右，添了小宝宝之后，每月支出大概在3000元左右。
【理财师支招】
先合理节税再投资
黄先生真是"有女万事足"，不过值得称道的是他依然将理财提上工作日程，对于2万元的年终奖，黄先生应该怎样做，才能既保障宝宝的生活，又不落下投资呢？
中国银行理财师邓琳表示：要理财，首先要考虑合理避税，理财首先从开源上做文章。
A：先合理节税
黄先生首先考虑合理节税，如果他们单位之前没有发过类似的奖金，他可以把年终奖和12月份的工资一起发，这样他的年终奖缴税就是12月的工资加年终奖再除以12，可以减少缴税。
B：保险准备齐
考虑到黄先生今年刚添了一个小宝宝，他在医保和社保的基础上，可以为自己购买定期寿险，将寿险的受益人设为小孩。
除此之外，他还可以再做一点补充医疗保险。
C：备用要充足
这个金额大概是6个月家庭的必要支出，以应对家庭的意外支出以及失业风险。由于他的年终奖在2万元左右，所以他可以将年终奖作为家庭备用金，投资到货币式基金，然后其余存款做投资理财。
D：可投基金
他目前自己炒股，我个人认为A股估值不低，明年指数肯定在6000点到8000点震荡，自己操作难度很大，我建议他买开放式基金。
在具体的金额上，大约用20%的资金买QDII基金，用50%的资金买股票型基金。20%的资金买配置型基金，另外10%购买指数型基金。
不过这个不是一成不变的，需要在市场改变的时候适当做出调整。
E：教育基金
小孩教育基金，他可以选择一定数目的教育保险，这个可以免税，另外他需要确定孩子将来的教育方向，上什么样的小学中学，国内读大学还是国外读大学，以便确定具体的数额。
按照黄先生目前的情况看，如果他对他未来的收入很有信心的话，他可以选择将所有的投资所得作为教育基金。如果没有信心的话，就要另外做一个比较详细的理财计划。
白金计划
6万元 既探亲又理财
代表人物：韩明 50岁 公司主管
年终奖金(预计)：60000元
家庭情况：目前唯一的女儿在国外留学，妻子开了家加盟小店，就在家附近。当前韩先生年收入15万元左右，需要负担女儿的留学费用，除了拥有180平方米住房外，贷款买了妻子的门面。加上公司配有车，省去了交通的费用。
【理财人自述】
年底想去看女儿，费用可不少
"女儿没出去前，家里的老人就惯得很，大二时她考虑做学校的交换生出国。算算去了都一年了。"韩先生说到女儿时点燃了一支烟，"去的头3个月费用都是我们汇过去的，现在听说她在澳洲是边打工边读书，我们更担心。"
据韩先生表示，他女儿身体一直不太好，高中又动了个大手术。出国他是坚决反对的，但在女儿的"死缠烂打"下心软了。"现在，我和妻子主要是给孩子提供学费，'海归'也不是那好混的，她身体不好，实在不行让她自己开店吧。"此外韩先生说，女儿已经能够赚生活费了。
"要是今年年底不忙，过年时我和妻子准备去国外看看女儿，今年她不能回来过年。"韩先生算算，从武汉到悉尼的来回路费，两个人得20000元左右，加上花销也得40000元，他还想给女儿带点钱去。
对于家庭方面，韩先生每年要给家里的老人和亲戚的孩子一些"打发钱"，"赡养父母是必须的，加上我那个年代，家里孩子多，以至于现在给的压岁钱的份数也就多了，这可是一笔可观的费用啊。这都是每年少不了的支出。"
韩先生虽说年过半百，但看上去像40岁，除了在办公室着商务休闲装外，平时很是"时髦"。"我算是个爱玩的'老人'，身边朋友都说我心态好，什么新鲜的事物都喜欢尝试，过年嘛，咱也得买买新衣裳，人活着不能太亏待自己。"韩先生风趣地说。
"赚钱就是为了花钱。"这是韩先生一贯地观念，但他对闲钱理财也有他自己的方法："钱不能乱花，谁都没有印钞机，去年我听一朋友话炒了点股，可能是形势好，赚了。今年我把股票转给一些机构帮我炒，省了不少心，也赚了点。等年底忙完，我还准备做点其他的金融投资，光靠工资是不够的，要动动脑子。"
采访结束后，韩先生说，再快活也比不上看着女儿在身边高兴，他告诉记者，为人父母者为孩子付出一切都是不假思索的。
【理财师支招】
以稳为主 切勿冒进
韩先生今年50岁，因此不适合做太激进的投资，兴业银行理财师胡晓星建议，韩先生的投资理财应该以稳为主，切记冒进投资。
A：投资货币型基金
由于考虑到春节期间，可能要出国探亲，其中路费大概有2万多元，这笔钱在短期内可以考虑一些货币型基金。另外，韩先生日常炒股也是一种投资方式，但从求稳上来看，股票属于风险性高的投资行为，加上韩先生个人关注股票的时间不多，剩下的4万元，他建议，可以降低风险，选择有一定收益的混合型基金或是股票型基金，这样对于上有老下有小的韩先生来说，更为稳健。
B：银行理财产品
如果年终奖只做投资，不用做其他的用途，他建议，可以考虑银行的理财产品，比如"基金宝"之类的可以投资于打新股﹑基金﹑债券的产品。类似这样的产品，风险相对来说不高，同时有比较好的收益，但选择这样的理财期限都在半年或者一年以上，资金上就要考虑流动性的问题。
如果要加入流动性的因素，想做短期理财，可以考虑"保本理财"，50岁的人不要过多的考虑收益，"稳"是关键。目前市场有不少以月或季为期限的"保本理财"，这样的投资，不仅有收益，同时能够保住本金，安全性相当得高。
C：部分投资基金
如果想求高回报，也可以考虑选择一小部分资金投资股票型基金。
钻石计划
10万元 创业有点远
代表人物：刘先生 某IT公司副总
年终奖金(预计)：10万以上
家庭情况：已婚，爱人在公司工作，每月收入4000元左右，他自己在IT公司做副总，每月收入2万元左右。由于持有公司一些股权，年底分红加上年终奖大概在十几万左右。
目前家庭存款为100万左右，再加上自己拥有的目前公司的股权，出手后大概有500多万。在武汉有两处房产，大概在150万左右。
此外，还有100万投入股市，目前市值125万。他们目前暂时没有要小孩的计划，但是打算过年后开始自己创业。
【理财人自述】
这些钱创业是不够的
在被记者直呼好有钱之后，刘先生很苦恼地摇摇头："这些钱过生活还可以，如果创业的话，资金还是不够用，可能还要借债。"
刘先生毕业之后，与几个同学一起创业，做了一个小IT公司，经过8年的努力，他们的小公司如今也走上了正轨，盈利比较丰厚。
"我是技术派的，由于我当时刚毕业，没什么钱，所以在公司的股份也不多，因此干得再卖力也是替别人打工，而且随着公司的壮大，大家的理念也有分歧，所以我打算年后开始单独创业，给自己打工。"他笑着说。
目前它的最大投资主要是股票，由于近期股市风险较大，所以他打算在年底前把投入股市的钱收回来，等年后自己创业时备用。
保险方面，目前有养老险、重疾险、意外险。
目前支出：每月的支出大概在一万元左右，每月结余一万五。
【理财师支招】
留足保证金
重新创业是有一定的风险的，虽然刘先生选择在自己熟悉的IT行业重新创业，但是依然会面临众多问题，比如创业失败、固定收入减少等问题。因此，他怎样才能做到创业生活两不误？
招商银行理财分析师向文舟建议：刘先生要想在保证创业资金的情况下，又不会降低生活质量，刘先生需要注意以下几个方面：
A：留足家庭备用金，这部分钱是不能动的，以备家庭紧急需要。
B：买足保险，刘先生现在已经有养老险、重疾险及意外险这几个保险，但是由于刘先生比较年轻，因此不一定买得比较足，在创业的前提下，这几个险种一定要买足。另外，父母的保险以及爱人的保险也要买足。
C：一定要做好最完备的创业计划，包括投入资金以及可能遇到的问题所需资金。另外由于他选择的是在自己熟悉的行业创业，遇到的难度相比较可能会少一些，但是也好在具体的计划上尽可能完备。
D：至少留100万资金理财。因为创业有非常大的不确定性，也有失败的可能，因此，还是要留不少于100万作为理财。在这一百万中，可以拿一半的钱买基金或者是银行理财产品，这部分钱要作为长期投资，投入后就不要动。
另外，拿一部分钱买短期理财产品，例如银行打新股产品或者是货币式基金。供创业时不时之需。
E：最后，如果刘先生的钱有结余的话，可以考虑选择在一个好的地段按揭买一套商住两用的房子，因为开公司租住房子还是要付房租。（何燕 张迎）
相关
六招理财可合理避税
A、投资国债
根据《个人所得税法》规定，个人投资国债和特种金融债所得利息免征个人所得税。国债素有"金边债券"之称，是各种理财渠道中最安全、稳妥的投资种类。去年发行的几期凭证式国债票面利率和同期银行储蓄一样，但综合考虑不纳税优势，国债还是具有较高的投资价值。
B、投资基金
投资开放式基金不但会取得较高收益，还能达到合理避税的效果。由于基金获得的股息、红利及企业债的利息收入，由上市公司向基金派发时代扣代缴20％的个人所得税，因此，基金向个人投资者分配时不再代扣代缴个人所得税。目前，居民可以投资的开放式基金主要有股票型基金、债券型基金和货币型基金。以货币型基金为例，目前货币型基金的7日年化收益虽然降到了2％左右，但考虑不纳税因素，仍然比一年期的税后储蓄收益高0.2个百分点。
C、人民币理财
目前银行发行的人民币理财产品数量不多，收益率略低于货币市场基金。由于国家还没有出台代扣个所得税的政策，这类理财产品暂时也可以避税。
D、信托产品
信托产品年收益率一般能达到4％以上，其风险远高于储蓄、国债，但是低于股票及股票型基金。国家对信托收益的个人所得税缴纳这一块也暂无规定。
E、保险理财
参加保险所获得的各类赔偿是免税的。同时，为了配合建立社会保障制度，促进教育事业的发展，国家对封闭式运作的个人储蓄型教育保险金、个人储蓄型养老保险金、个人储蓄型失业保险金、个人储蓄型医疗保险金等利息所得免征所得税。另外，近年来各家保险公司不断推出的分红类保险目前也暂不纳税。
F、教育储蓄
教育储蓄是国家为了鼓励城乡居民积累教育资金，促进教育事业发展而推出的一项储蓄种类。教育储蓄最大的特点之一是国家规定免征利息税，单此一项，教育储蓄的实得利息收益就比其他同档次储种高20％以上。 |
