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要正确理财，投资者不妨先看看自己属于哪种消费模式，再根据自身状况实行理财计划。
消费模式大致可分为三种。
1.收入大于支出
当收入大于支出的时候，有剩余的资金可以用来投资。只要投资适当，随着投资的不断增加，当投资收入超过消费支出的时候，投资者就获得了财务自由。
2.收支相抵
假设家庭从初期就有一定投资，则投资收入曲线上升完全依赖于投资效益，只要投资是盈利的，投资曲线就会不断上扬。要达到财务自由需要很长时间，如果没有初始投资的情况，那么这种消费模式永远不可能达到财务自由。
3.支出大于收入
目前流行的"月光族"就是这种消费模式，由于消费支出一直大于工薪类收入，不得不用家庭原有的财富积累来填补缺口。如果这种状况持续下去，随着时间的推移，家庭原有财富必将耗尽，家庭必将陷入财务危机，投资收益不断下降，直到为零。
如果投资者处于第三种情况，就应立即制定财务规划，清楚地了解自己目前的收入和支出状况，这样能帮助投资者有效地控制财务。
投资者需要弄清：可以节省下多少钱、是否入不敷出、能支付得起的娱乐活动有哪些、一个大的变动（例如买房和换工作）能给自己带来哪些影响。
一旦投资者开始监控自己的收入和支出状况，最好每个月坚持下去，要想对整个现金流有一个清楚的概念，需要有一个年度收支预算表，通常收入栏要比支出栏短得多，这也就是为什么许多人不想把它画出来，这样做会让他们清楚地看到自己无谓地浪费了多少钱。
消费的压力是人们时时要面对的，即使投资者能管住自己的钱包，但家庭成员却难保都能做到，如果不能仔细地监控预算，就无法知道自己在面临突如其来的需求时能否应付自如，从而保证最基础的需求总是能得到满足。
适当欠债也有好处
有些时候，投资者不得不借钱，这就需要具有借贷的能力。要想成功借贷，关键一点就是对现金流保持控制并提前规划。例如，如果需要一个月后在账户上进行一次透支，就不要等到最后一刻，而是要提前作出安排。
使用贷款最积极的方式就是把钱投到能产生比贷款利率更高回报的项目上，这些投资可以是：房子、高等教育、生意。
使用贷款的价值要视不同情况而定，主要以收益率衡量。现在很多人买房子的时候喜欢多一点儿首付，这样每个月的还款额会少一些，其实这种观点并不一定正确，如果多付的首付款拿来做投资的收益率高于银行贷款利率，就是合算的。 |
