■案例

　　在外企工作的杨先生一家颇具代表性。今年35岁的杨先生是一家大型跨国公司的技术骨干，月薪达10000元，由于企业效益好，年终分红还有7─8万元。杨太太则是一名公务员，每月收入5000元，各种保险福利都很齐全。他们两人已有银行存款13万元，基金5万元。前几天，杨先生刚刚买了一台价值25万元的车。两个人在市区有一套住房，价值50万元，其中25万元银行按揭，15年按揭期限，已经供了5年。虽然杨先生和太太收入不错，但由于他们俩都是家里的独生子女，要赡养四个老人，而且随著3个月前孩子出世，各项花销在不断增大，让杨先生开始感到有些力不从心。

　　杨先生家庭财务状况表

　　收入项目

　　固定资产　银行存款　工资收入　年终分红　基金

　　75万元　　13万元　 15000元/月　8万元/年　5万元

　　支出项目

　　汽车费用　3000元/月

　　■理财方案

　　了解了杨先生家的财务状况后，民生银行<行情资讯 论坛 点评>的理财分析师周洁贞表示，杨先生的家庭属于稳健增长型，有稳定的收入来源，但欠缺投资活动，资金结构欠合理。因此她给杨先生开出了三条理财小秘方：其一，根据目前状况和短期需求，注意资金使用方向，拓宽投资途径，促进资金增值；其二，应预算子女支出，积累足够的小孩抚养费用及今后的教育基金和相关保险支出费用；其三，从现在开始囤积退休金。

　　其实很多中产阶层的情况大抵相同，我给杨先生的建议也同样适合很多白领人士参考。周小姐认为，多数中产家庭理财应主要从以下几方面入手。

　　提高资金收益率。最近一段时间，股票市场疲态尽显，上周五上证指数大跌，创出了1281.6的五年最低纪录。各种热发的基金净值失去了走强的基础，也创下了近年新低。周洁贞分析指出，家庭投资，在短期内应适当减少基金投资额度，可转为外汇买卖或中长线投资股票，风险投资总额一定要量入为出，如杨先生家就最好不要超过8.8万元。如果对金融性质的投资感到风险太大，可以考虑房地产投资。她表示，广州楼市今年呈现出飙升势头，且有望持续升温，如果资金充足可进入此领域。

　　备足小孩抚养及教育资金。周小姐表示，对一个家庭来说，养育小孩，1─3岁的花费大概是6000元/年，因此她建议应合理安排银行存款，善于利用各种存款组合。如杨先生可通过零存整取，从每月工资中存入1500元作为孩子教育资金和相关保险支出，併给小孩购买一些教育保险和重大疾病险等，以防万一发生状况而让家庭陷入沉重的财务危机。

　　提前还清楼宇按揭，节省利息支出。近段时间，对央行升息的预期甚嚣尘上。一些分析师指出，除了国内不断上涨的物价指数外，盯住美元的人民币汇率政策也让人民币有了加息空间。据说最快今年12月，美联储将可能加息到2％，此前美元已经加息0.5个百分点。目前我国的住房按揭还执行的是国家优惠利率，但也达到了5％还多，如果加息，就意味著买房人要为此支付更多利息。因此，周洁贞认为有一定固定存款的杨先生家，可以拿出7万元银行存款用于提前还贷，以减少预期支出。

　　囤积退休金。由于现在社会保障体系的重大改革，养老成为越来越多家庭必须重视的问题。周洁贞建议杨先生用3万元投资稳健收入项目，如购买国债、物业收租投资等，以提高不动资金的收益率。

　　不同的家庭有不同的财务状况，但在大的经济环境下，投资策略应该还是大体相同的，当然这也要看个人的风险偏好等。但不管怎么说，理财是必须的。只有良好的理财观念和理财习惯，才能帮自己过上有规划而轻松的生活。一位资深理财师笑言，你不理财，财不理你。